Обратите внимание на дополнительные расходы, которые вам придется понести в связи с получением и гашением кредита. К ним относятся:
1) комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Самая «интересная» комиссия: кредит не факт, что дадут, но за рассмотрение заявки уже деньги возьмут. Обратите внимание: эту комиссию могут взять позже – по факту получения кредита.
2) комиссия за выдачу кредита. Как правило, банки предлагают включить её в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита на 100 000 рублей вам могут предложить заплатить комиссию условно 3 000 рублей из суммы кредита. Таким образом, договор будет составлен на 100 000 рублей, и все расчеты (в том числе полная стоимость кредита и эффективная процентная ставка) будут сделаны исходя из этой суммы. Но фактически вы получите 97 000
3) комиссия за ведение ссудного счета. Сейчас такие встречаются редко, т.к. в судебном порядке уже неоднократно оспорена правомерность включения таких комиссий в договора, но, тем не менее, обратите на них внимание: включены ли они в график гашения и расчет полной стоимости кредита
4) комиссии за погашение по графику. Встречаются и такие, которые банк взимает сам. Если предусмотрена возможность гашения кредита через другие банки или почтовые отделения – уточните размер комиссий, взимаемых такими агентами: как правило, банки не включают эти расходы заемщика ни в текст договора, ни в график платежей
5) страхование жизни, здоровья и т.д. Это может быть обязательным условием кредита, «написанным» мелким шрифтом. Кстати говоря, в последнее время банки в рекламных целях используют слоганы типа «кредиты без комиссий», но по факту оказывается, что страхование является обязательным условием получения кредита. И с рекламой не поспоришь: ведь страховка – не комиссия!
6) остерегайтесь фраз типа «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться расходы за прием денежных средств в кассу, пересчет наличности, за зачисление денежных средств на ссудный счет в случае перечисления безналичным платежом и т.д. Опасность этой фразы заключается в том, что вы обнаружите эти расходы после подписания договора, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить.. понятно в какую сторону
7) в случае оформления кредитной карты обязательно уточните размер комиссий:
• за снятие наличных в банкоматах и кассах банка, предоставившего Вам эту карту,
• за снятие в банкоматах и кассах других банков,
• при расчетах безналичным путем в торговых сетях.
Обратите внимание на сроки и способы гашения кредита. С взносом денег в кассу банка всё понятно: в момент внесения денег они сразу же зачисляются в счет погашения кредита. Но если вы платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», т.е. от момента внесения вами денежных средств до их поступления на ссудный счет может пройти какое-то время (в случае оплаты через отделения связи срок может составлять до 14 дней). А датой гашения кредита считается дата зачисления денежных средств на Ваш ссудный счет! Обязательно это учтите, т.к. возникшая в таком случае «техническая» просрочка все-таки по всем формальным признакам просрочка, которая может серьезно испортить Вашу кредитную историю и создать проблемы в будущем с кредитованием в других банках
Раз уж речь зашла о просрочке, обратите внимание на следующие вопросы.
Что считается просрочкой? Стандартно – это несвоевременное осуществление вами платежей в соответствии с графиком. Однако в некоторых случаях бывают послабления – например не считается просрочкой задержка не более трех дней. Уточните, что будет, если дата платежа приходится на выходной или праздничный день. Возможны варианты: деньги должны быть зачислены до этой даты (это понимается по-умолчанию, если ничего иного не предусмотрено договором), день платежа переносится на следующий (ближайший) рабочий день (это должно быть обязательно прописано в тексте договора). В последнее время участились случаи, когда банки при составлении графиков платежей учитывают такие нюансы, но внимательность в этом моменте не повредит.
Каковы санкции за просрочку? Они обязательно есть. Как правило, это штрафы в абсолютном размере (типа 300 рублей за первый случай, 800 за второй и т.д.) и дополнительные проценты.
В соответствии с абз. 8 ст. 30 Закона о банках кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Из данной формулировки можно предположить, что к существенным условиям договора потребительского кредита, помимо указанных, Закон относит полную стоимость кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Если относительно первого условия не возникает вопросов в его необходимости и целесообразности, то второе вызывает сомнения в возможности его практической реализации.
Было справедливо отмечено, что «в кредитном договоре невозможно указать перечень платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, в связи с тем что на момент составления кредитного договора и его подписания сторонами заемщик — физическое лицо еще никакие свои обязательства не нарушил и не мог нарушить, так как они отсутствовали, а, следовательно, не осуществлял никаких платежей, связанных с такими нарушениями, которые можно было бы перечислить в кредитном договоре».
Как следствие, не представляется возможным указать и размер этих платежей, так как невозможно заранее определить масштаб нарушений условий договора. Подобную информацию кредитор может предоставить лишь в течение срока действия договора и только с момента нарушения условий договора заемщиком.
Следовательно, в связи с невозможностью практической реализации данного условия (и как существенного, и как обычного), а также предоставления информации подобного рода до (или в процессе) заключения кредитного договора, представляется вполне обоснованным исключить из абз. 7 и 8 ст. 30 Закона о банках указанную формулировку, оставив лишь условие о полной стоимости кредита, а также обязанность кредитора о предоставлении информации о ней.
Каких-либо иных существенных условий для данного вида договора ныне действующим законодательством не предусмотрено.
Заметим, что в законопроекте о потребительском кредитовании рассматриваемому вопросу посвящена ст. 10 «Обязательные условия договора потребительского кредита».
Данная статья в подобной редакции также вызывает вопросы при ее толковании по следующим позициям.
1. Исходя из п. 1 ст. 10 законопроекта, таковыми следует признать условия, установленные законодательством Российской Федерации, для договоров соответствующего вида, а также следующие условия: срок кредитования; размер предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств и (или) в случае необходимости лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита; валюта кредита; годовая процентная ставка; полная стоимость кредита; совокупный размер денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором.
Более того, в п. 6 ст. 10 указывается, что договор потребительского кредита, в котором отсутствуют условия, указанные в п. 1 настоящей статьи, считается незаключенным. Подобная формулировка говорит об императивности данного положения.
Однако уже в п. 7 авторы законопроекта пишут: «В случае если в договоре не указаны сведения о годовой процентной ставке или о полной стоимости кредита, величина годовой процентной ставки по договору потребительского кредита признается равной ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действовавшей в соответствующий период.
В случае отсутствия условия о сроке кредитования договор потребительского кредита считается заключенным на срок, равный одному году».
Подобный способ изложения материала в законопроекте представляется не вполне логичным, так как п. п. 1 и 6 ст. 10 идут вразрез с положениями п. 7 той же статьи, что противоречит конструкции построения нормы материального права. Следовательно, данная статья в подобной редакции не может быть принята.
2. Перечень обязательных условий также требует пояснения, в частности, речь пойдет о таких условиях, как полная стоимость кредита и совокупный размер денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором.
Как было отмечено, условие о полной стоимости кредита уже закреплено в качестве обязательного в абз. 8 ст. 30 Закона о банках. Следовательно, в случае принятия Закона о потребительском кредитовании с указанием в числе обязательных условия о полной стоимости кредита, абз. 8 ст. 30 Закона о банках следует исключить на основании принятия специального закона, направленного на регулирование данного вида кредитования.
Что касается обязательного условия о совокупном размере денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором, представляется, что оно требует особого комментария.
К подобным сопутствующим платежам законопроект относит: страховые премии, уплачиваемые потребителем по договорам страхования жизни, здоровья, имущества и ответственности; вознаграждения (комиссии), уплачиваемые потребителем за открытие и ведение банковских счетов потребителя; вознаграждение, уплачиваемое потребителем оценщику по договору оценки; иные платежи за услуги, оказание которых предусмотрено в договоре потребительского кредита или сопутствующих договорах (п. 3 ст. 13).
В рамках данного вопроса наиболее дискуссионной представляется плата за открытие и ведение банковского счета заемщика-потребителя, так как именно на эту часть приходится основная доля необоснованных дополнительных платежей, которые взимаются банками, руководствующимися ст. 851 ГК РФ. Кроме того, в ряде банков такие платежи существенно превышали непосредственный размер платы за кредит.
В судебных разбирательствах по данному вопросу банки также ссылаются на Положение ЦБ РФ N 54-П, предусматривающее, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Данная позиция банков, на наш взгляд, противоречит действующему законодательству. Заметим, что термин «ссудный счет» законодательством не определен, хотя используется в ряде нормативных правовых актов. Однако фактически под ссудным счетом подразумевается группа бухгалтерских счетов по учету и задолженности по возврату кредита. В частности, согласно п. 3.6 приложения к Положению ЦБ РФ N 54-П полученная отсрочка (пролонгация) погашения суммы кредита оформляется бухгалтерской проводкой путем дебетования ссудных счетов со старым сроком погашения.
В Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в которой дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, отсутствует упоминание о ссудном счете. Судебная практика также не признает за ссудным счетом статуса банковского счета. Так, Верховный Суд РФ в одном из своих решений отметил, что «при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей».
Банки обязаны осуществлять ведение бухгалтерского учета в соответствии с Федеральным законом «О бухгалтерском учете», Законом о банках, Законом о Центральном банке Российской Федерации (Банке России), а также Положением ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», согласно п. 4.53 которого аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому кредитному договору.
Следовательно, обязанность по открытию и ведению ссудного счета, а также проведению операций по нему установлена законодательством Российской Федерации, т.е. имеет публично-правовой характер. За неисполнение данной обязанности применяется административная ответственность, предусмотренная ст. 74 Закона о Банке России, а также ст. 15.11 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее — КоАП РФ).
Из этого следует, что кредитный договор (как и любой другой договор) не может предусматривать взимание платы за исполнение банком его публично-правовой обязанности по ведению бухгалтерского учета, так как это не является услугой, предоставляемой заемщику.
Напомним, что в соответствии с п. 2 ст. 5 Закона о банках размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется последним от своего имени и за свой счет. Следовательно, все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора.
Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Из этого следует, что оказание возмездных услуг на основании сопутствующих договоров и, как следствие, установление платежей по ним должно осуществляться только с согласия заемщика. В противном случае установление подобных платежей без уведомления последнего приведет к недействительности кредитного договора в данной части.
Положения ст. 16 Закона РФ подкрепляются также ст. 30 Закона о банках, в соответствии с которой открытие банковского счета является правом каждого клиента банка, а не его обязанностью.
Из этого следует, что банк не имеет права включать в договор потребительского кредита условие о том, что кредит выдается только путем зачисления средств на счет заемщика-потребителя или погашается только путем перечисления со счета последнего, и тем самым создавать основания для взимания дополнительных платежей.
По данному вопросу уже сложилась определенная судебная практика. Так, Постановлением ФАС Волго-Вятского округа от 8 ноября 2005 г. были оставлены без изменения судебные акты, которыми отказано в удовлетворении исковых требований о включении суммы задолженности за проведение операций по ссудному счету в реестр требований кредиторов на том основании, что ссудный счет является внутренним балансовым счетом банка, использующимся для отражения (учета) ссудной задолженности клиента, и действия банка по отнесению не уплаченных заемщиком процентов за кредит на счет по учету просроченной задолженности нельзя квалифицировать как банковскую услугу, совершенную в интересах заемщика, а потому требование по оплате данной операции является неправомерным.
Кроме того, в Постановлении ФАС Дальневосточного округа от 27 мая 2009 г. судебная инстанция указала на незаконность включения в договора кредитования условий, ущемляющих права потребителей об: обязательном открытии банковского счета и взимании комиссии, связанной с открытием банковского счета; взимании комиссии в случае досрочного погашения кредита; страховании жизни и трудоспособности заемщика. Тем самым было оставлено без изменения Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 27 февраля 2009 г., где судебная инстанция также пришла к подобному решению.
Однако не все суды однозначно принимают подобную позицию. В частности, Постановление ФАС Уральского округа от 8 августа 2006 г. содержит противоречивые выводы. С одной стороны, в нем указано на взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а с другой — на необоснованность навязывания услуг в виде открытия банковского счета, который не является ссудным.
Из указанного следует, что включение в типовые договоры потребительского кредита условия о дополнительных платежах за открытие и ведение счета является неправомерным и подпадает под действие п. 2 ст. 14.8 КоАП как условие, ущемляющее права потребителей.
Более того, основываясь на ст. 16 Закона о защите прав потребителей, можно прийти к выводу, что является также неправомерным обусловливать предоставление потребительского кредита наличием иных услуг, в частности, по договорам страхования, оценке и пр.
Как было справедливо отмечено, «взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета (на котором, например, отражена сумма единовременно выданного кредита на покупку какого-то товара, которая затем постепенно списывается при погашении), выглядит так же, как если бы одна коммерческая организация включила в счет, выставляемый другой организации за отгруженный товар, стоимость «услуги» по проведению по своим бухгалтерским счетам операции по отгрузке товара этому лицу».
Поэтому указание в договоре потребительского кредита условия о совокупном размере денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором в качестве существенного, представляется лишним.
Конечно же, законодательство не запрещает сторонам самостоятельно прийти к соглашению об оказании банком заемщику-потребителю комплекса сопутствующих услуг на возмездной основе. Однако данные действия не будут относиться к предмету договора потребительского кредита, так как не являются кредитными, хотя и непосредственно с ним связаны. В данном случае условие о совокупном размере денежных обязательств заемщика-потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором, будет носить существенный характер не в силу закона, а в силу возможности признания его таковым по усмотрению сторон исходя из ст. 432 ГК РФ. В результате согласованные сторонами платежи будут предусмотрены в расчете полной стоимости кредита, в разделе платежей, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита, как того требует абз. 9 ст. 30 Закона о банках.
Что касается остальных существенных условий, предложенных в законопроекте, то, по нашему мнению, они не вызывают сомнения в возможности и целесообразности их отнесения к числу обязательных для договора потребительского кредита.
В заключение хотелось бы обратить внимание на следующее: если отсутствует нормативный акт, посвященный отдельному договору, где может быть предусмотрено, какие условия признаются существенными для конкретного договора, то в таком случае следует руководствоваться особенностями соответствующего договора, выражающими его правовую природу. К таковым следует отнести условие о целевом использовании потребительского кредита.
Заметим, что данное условие применительно к обычному кредитному договору не рассматривается в качестве существенного ни правовой доктриной, ни судебной практикой.
Однако в этом-то и состоит основа классификации всех гражданско-правовых договоров: в них выделяются не только видообразующие признаки, но и иные существенные условия, раскрывающие их правовую природу как вида того или иного гражданско-правового договора (например, договор купли-продажи и договор розничной купли-продажи; договор страхования и договор личного страхования; договор простого товарищества, в свою очередь, немыслим без определения сторонами общей хозяйственной или иной цели и пр.). К подобным договорам следует отнести и договор потребительского кредита, который, будучи разновидностью договора банковского кредита, выделяется, в частности, по его целевому назначению.
По данной проблеме заслуживает внимания следующая позиция одного из авторов: банки не уделяют достаточного внимания данному условию кредитного договора, формулируя цель в общем виде — «на текущие нужды» или «на пополнение оборотных средств». Тот же автор подчеркивает, что «очень важно четко и подробно определить цели использования предоставляемого кредита для последующей реализации прав банка по сопровождению кредитной сделки, что, в свою очередь, поможет банку своевременно отреагировать на обстоятельства, свидетельствующие о возможности непогашения кредита. Банк заранее будет знать, куда были направлены выданные в кредит денежные средства и как это отразится на финансовом состоянии заемщика».
Было также указано, что «потребительский кредит законодательно определен в качестве целевого кредита, нарушение цели использования которого влечет неблагоприятные последствия для заемщика в виде досрочного востребования кредитором суммы кредита и процентов за его использование».
Представляется, что в случае предоставления кредитором денежных средств заемщику — физическому лицу с формулировкой «на текущие нужды» подобный кредитный договор нельзя однозначно рассматривать в качестве потребительского, так как в данном случае кредитная организация не будет иметь права контроля за целевым использованием денежных средств, а последние могут быть потрачены на любые цели, и не обязательно на потребительские. В результате, если заемщик не предоставит доказательства того, что денежные средства были потрачены на потребительские цели (что весьма затруднительно), то, во-первых, данный кредитный договор нельзя будет квалифицировать как потребительский, и, во-вторых, заемщик будет лишен права воспользоваться особыми средствами правовой защиты (гарантии), которые не характерны для других банковских кредитных сделок, в частности: распространение норм законодательства о защите прав потребителей; применение особого (упрощенного) порядка процедуры банкротства заемщика-потребителя в случае неисполнения последним обязанности по возврату денежных средств и уплаты процентов по ним и т.д.
Из изложенного следует, что четкое и подробное указание цели использования кредита на конкретные потребительские нужды следует признать существенным условием, так как это необходимо для квалификации договора банковского кредита в качестве потребительского и возможности использования сторонами средств особой правовой защиты.
Таким образом, действующее российское законодательство определяет четыре существенных условия для договора потребительского кредита: предмет договора; полная стоимость кредита; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.
Что касается перечня иных (дополнительных) обязательных условий, то их, безусловно, следует закрепить в Законе о потребительском кредитовании в следующей редакции:
Договор потребительского кредита должен содержать условия, установленные законодательством Российской Федерации для договоров соответствующего вида, а также следующие условия:
целевое использование кредита;
годовая процентная ставка;
срок кредитования;
валюта кредита;
размер предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств и (или) в случае необходимости лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита.
Получить кредит на бизнес как?
Виды кредитов для юр. лиц
Получении кредита юридическим лицам
Советы начинающим заемщикам: как выбрать кредитную карту
Получить кредитную историю БКИ
Оставить комментарий