В России недостаточная судебная практика по данному вопросу: с одной стороны, у заемщика невозможно отнять, например, единственное жилье либо реализовать его, но арест на такое имущество наложить все же можно. С другой стороны, банк не является благотворительной организацией и не может прощать долги всем И каждому, поэтому он также имеет право воcтребовать с заемщика все, чтобы получить назад свои средства.
Не дожидаясь первой просрочки, пойти в банк и сообщить о том, что в силу тех или иных обстоятельств у вас могут возникнуть проблемы с погашением кредитов. Если вы все же не уведомили банк об изменившихся обстоятельствах, которые могут повлечь просрочку по кредиту, и у вас начала накапливаться задолженность перед банком, банк вам вышлет письменное уведомление о погашении задолженности.
Скрываться, не брать трубку телефона — это не вариант, так как от штрафов вас это не спасет, а они будут все нарастать день ото дня, и по ним все равно придется расплатиться. Если же вы не появитесь в банке и не будете выполнять свои обязанности по погашению кредита, то банк обратится в коллекторское агентство, которое займется взысканием с вас долгов, либо напрямую в суд.
Намного лучше предупредить банк о возможных сложностях с выплатой по кредитам, как только вы заметите их приближение. Вы можете обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности, но вместе с тем должны будете предъявить банку документальные подтверждения причин, по которым вы объективно не имеете возможность продолжать выплаты по кредиту. Это может быть справка с биржи труда о потере работы, документы, подтверждающие состояние здоровья и т. д.
Вполне возможно, что банк пойдет вам навстречу и предложит новые условия погашения имеющихся кредитов. Связано это с тем, что банку самому невыгодно, чтобы вы стали фактически банкротом, так как в таком случае банк не вернет себе свои средства. Если же ваш кредит предусматривал залог имущества, например автомобиля или квартиры, то сейчас, в период кризиса, падения цен на многие товары, в том числе автомобили и недвижимость, банк вынужден будет затратить значительно средств на продажу предметов залога, но и выручить с этой сделки он много не сможет, так как цены на недвижимость и иные товары снижаются, а потому банк затратит много сил и времени, чтобы вернуть себе лишь небольшую часть своих средств. Такая схема работы банку невыгодна, поэтому он, скорее всего, пойдет вам навстречу, особенно если вы — добросовестный заемщик и у вас не было просрочек.
Банк может предложить более легкую схему выплаты по кредитам, когда в течение какого-либо периода вы будете выплачивать только проценты по кредиту, без основного долга.
Если же банк не может вам предложить новых условий по кредиту, вы можете обратиться в АИЖК, но только если речь идет именно об ипотечном, а не каком-либо ином кредите, а также если вы удовлетворяете требованиям для реструктуризации ипотечного кредита со льготным годовым периодом выплат. В остальных случаях вам придется либо стараться продолжать гасить кредиты на прежних условиях, либо, если это совершенно невозможно, продать предмет залога и погасить все долги по кредиту, не доводя дело до суда. Кстати, если вы соглашаетесь на решение вопросов в досудебном порядке и готовы продать предмет залога, банк даже может предоставить вам льготные условия, например на время продажи предмета залога штрафы и пени не будут начисляться и т. д.
Если вы отказываетесь продавать предмет залога, но и не возобновляете выплаты по кредиту, это приведет к судебному разбирательству с банком, и в результате вам, скорее всего, все равно придется продавать предмет залога для погашения задолженности перед банком. Либо банк сам будет продавать вашу недвижимость, либо вы самостоятельно будете осуществлять реализацию предмета залога. Для этого сначала банком должна быть проведена независимая оценка предмета залога, чтобы определить его стоимость. Вы также можете провести независимую оценку для подтверждения результатов экспертизы банка. Особенно полезна будет повторная оценка стоимости предмета залога, если в качестве него выступает, например, квартира, которую вы значительно улучшили после приобретения ее в ипотеку. Ее оценочная стоимость в результате ваших действий наверняка возрастет, и это обязательно должна учесть независимая оценка. Если результаты независимой оценки банка и выбранной вами оценочной компании будут сильно различаться и вы не придете к консенсусу, то конфликт будет решаться через суд.
Если же речь идет о беззалоговом кредите, то вполне возможен и такой вариант развития событий, когда в судебном порядке из вашей зарплаты будут ежемесячно удерживать платежи по кредиту. Однако по ст. 138 Трудового кодекса РФ, «общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20 процентов, а в случаях, предусмотренных федеральными законами — 50 процентов заработной платы, причитающейся работнику. При удержании из заработной платы по нескольким исполнительным документам за работником во всяком случае должно быть сохранено 50 процентов заработной платы». Значит, по решению суда из вашей зарплаты смогут удерживать лишь 50%, при этом нужно понимать, что это будет касаться только официального дохода.
В любом случае, как бы ни сложилась ситуация, не имеет смысла бегать и скрываться от банка, надеясь, что вам простят ваш долг. Самый правильный путь — пойти в банк, как только вы поймете, что есть риск просрочек по кредиту из-за ухудшения вашего финансового положения. Действуя подобным образом, вы можете попробовать реструктурировать ваши кредиты, изменив условия платежей по ним, и продолжить выплату по кредитам уже по новым условиям. Если же банк не пойдет на изменение условий по кредитам, вам придется продавать предмет залога.
Получить кредит на бизнес как?
Виды кредитов для юр. лиц
Получении кредита юридическим лицам
Советы начинающим заемщикам: как выбрать кредитную карту
Получить кредитную историю БКИ
Оставить комментарий