Где и как получить?

Российские банки зачастую охотно поддерживают организации и инициативы, нацеленные на помощь инвалидам. Активную благотворительную политику проводит Сбербанк России, например, в Смоленске банк помогает «Центру гуманитарных программ», занимающемуся помощью инвалидам, в Химках он поддерживает «Центр развития ребенка с нарушением зрения, слабовидящих и инвалидов №45». Аналогичные программы поддерживают и другие банки.

Но это – социальная политика банков. Когда речь идет о кредитной деятельности, все меняется. Банки не готовы выдавать инвалидам кредиты, считая это слишком рискованным для бизнеса: «Я думаю, что банки никогда не будут серьезно заниматься этим сегментом рынка, поскольку операции с ним будут иметь низкую рентабельность, если не убыток», – комментирует Сергей Моисеев, директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленный академии.

Даже если инвалиду удается получить кредит, сохраняется еще одна проблема – процентные ставки, которые могут исчисляться чуть ли не до 40%-70% годовых. С точки зрения банка люди с ограниченными возможностями входят в «группу риска»: вынуждены много тратить на медицинские услуги, испытывают проблемы с нахождением работы. Зачастую люди получают относительно высокую пенсию, которой бы хватило на оплату по процентам за кредит в 70-100 тысяч рублей, но банки наотрез отказывают в выдаче кредитов.

Сложнее всего получить кредит безработному инвалиду, «лазейкой» для банка становится справка 2-НДФЛ, в которой обязательно указывается последнее место работы заемщика, а также заработная плата. Ряд банков учитывает и иные источники доходов, например, подработку, но, как правило, справка 2-НДФЛ является основным показателем платежеспособности клиента.

Каким же может быть выход в данной ситуации?

«Низкодоходные слои населения могут воспользоваться кредитными услугами», – отметил г-н Моисеев. – «Но не от банков, а от микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. За рубежом основная масса займов низкодоходными слоями получает именно от микрофинансовых организаций, у которых нормативные требования регулятора ниже, чем у банков».

Микрофинансовые организации, представленные в виде кредитных кооперативов, постепенно распространяются по всей России. В 2009 году был принят закон «О кредитной кооперации», этот законодательный акт, состоящий из 44 статей, рассматривает основные детали существования таких организаций.

По закону, кредитный кооператив – это объединение группы граждан с целью удовлетворения финансовых потребностей. Объединение должно быть зарегистрировано в государственных органах. Пайщики кооператива производят взносы, из которых в дальнейшем составляются пассивы кооператива – это немного напоминает роль вкладов для банка.

Из бюджета кооператива при согласии других пайщиков участник организации может получать деньги в долг. Кооператив очень похож на банк: он дает деньги своим пайщикам в форме ссуд, может также заниматься самостоятельной финансовой деятельностью.

Кооператив управляется собранием пайщиков, а также управленческим персоналом, если такой будет нанят для кооператива. Как и банки, кооперативы должны быть лицензированы, иначе их услуги будут признаны незаконными.

Все правила управления кооперативом, существующие правила вычисления процентных ставок и другие важные вопросы могут быть прописаны в уставе кооператива. Устав принимается всеми участниками кредитного кооператива, но общее собрание может его менять, так как его решения более важны. Устав же устанавливает и требования для пайщиков в кооперативе, а также для тех, кто может взять кредит. В уставе указывается и информация по основным документам, которые будут требоваться кооперативом для включения в его состав нового пайщика или для выдачи заемщику кредита.

Для инвалидов пока есть два варианта: либо присоединиться к одному из существующих кооперативов, либо организовать собственный. Новый кредитный кооператив необходимо будет обеспечить специалистами: бухгалтерами, юристами, возможно, управленцами. Также существует требование о минимальном количестве пайщиков – минимум 15 физических лиц по существующим требованиям.

В большинстве случаев, чтобы получить кредит от кооператива, нужно быть его пайщиком. А это означает, что инвалид будет вынужден заплатить членские взносы, а не только получать деньги, как если бы кредит был оформлен в банке. Есть еще возможность получения кредита как в банке, но процентная ставка будет выше и без того не низкой, установленной для пайщиков фонда. Для пайщиков ставка может быть и 30%, и 50% годовых, а для посторонних заемщиков – еще выше.

Так есть ли выход?

Обязательным условием кредитования и в кооперативе, и в банке является наличие залога. В залог принимают ликвидное имущество, недвижимость, и вообще много чего. Пожалуй, для инвалидов именно залог является главным фактором принять их в качестве заемщиков – банки будут готовы предоставить кредиты, а кредитные кооперативы наверняка согласятся на такое условие при заключении сделки.

В чем причина? Залог – это надежда на то, что деньги банка или кооператива если не будут приносить прибыль, то хотя бы будут возвращены полностью, особенно если залог по стоимости равен телу кредита (то есть одолженной сумме). Инвалид, имеющий квартиру, машину, хоть дорогостоящую коллекцию марок – любой предмет, который по стоимости равен или дороже тела кредита, подойдет.

Однако, учитывая прохладное отношение банкиров к кредитованию незащищенных слоев населения, стоит отметить, что наиболее выгодным видом кредитования могут быть именно кооперативы – их заявленные ставки могут быть выше банковских, но ничто не защищает потенциальных заемщиков от того, что в банке ставка будет ниже, особенно с учетом различия между номинальной и реальной банковской ставкой.

Кроме того, на сегодняшний день для инвалидов в России микрофинансирование, особенно микрофинансирование самих себя путем создания собственного кооператива – один из немногих вариантов кредитования инвалидов. Банки не смогут помочь, государство также не собирается финансировать инвалидов больше, чем делает это сейчас.

Но практика микрофинансирования еще полностью не устоялась – число таких организаций можно пересчитать по пальцам. Именно расширение инициативы граждан в участии в кредитовании станет основным решением проблемы кредитования инвалидов. Пусть скажут, глядя на кредитные кооперативы: «Это какие-то жулики!» – и откажутся присоединяться к кооперативам – это будет их собственная ошибка и вина в следовании установившейся в России традиции правовой неграмотности и нигилизма. Западный опыт доказывает, что формирование целой отрасли кредитных кооперативов будет идти очень долго.

Для российских заемщиков с ограниченными возможностями важно оставить надежду на «большого брата» в виде государства, крупных банков или местных властей. История показывает: побеждает тот, кто работает сам, не оглядываясь на сильных мира сего.