page contents Для чего нужен поручитель? О чем должен знать и помнить поручитель?

Для чего нужен поручитель? О чем должен знать и помнить поручитель?

Как правило, поручительство требуется в тех случаях, когда банк считает, что доходов заемщика для получения потребительского кредита не хватает.

Если заемщик не сможет расплачиваться по потребительскому кредиту, требование об уплате кредита будет предъявлено поручителю. Будьте бдительны, соглашайтесь стать поручителем только близким родственникам, в которых уверены на все 100%. К поручителям предъявляются такие же требования, как и к заемщикам. Так, поручитель обязательно должен иметь постоянный источник дохода.

Вас попросили выступить поручителем при оформлении кредита? Просят дать ответ сразу, ссылаясь на ограниченность во времени? Понимаю, что в такой ситуации порой бывает очень трудно или даже невозможно отказать своему другу, родственнику, коллегам по работе или соседу в такой, на первый взгляд «простой просьбе», как выступить поручителем при кредитовании и «всего лишь подписать» договор поручительства. Особенно трудно это сделать, если вопрос задан неожиданно для вас и глядя в глаза. Вы почувствуете себя некомфортно, и даже виноватым «в чем-то» за свои сомнения. Считайте это неосознанным методом психологического давления. И не смотря ни на что, не торопитесь давать положительный ответ сразу, возьмите тайм-аут и все спокойно взвести и обдумайте. Ведь от принятого решения может зависеть не только дальнейшее отношение между вами и просителем, но и финансовое благополучие вас и всей вашей семьи. А вопросов, в этой ситуации, возникает много. Давайте же поговорим о том, что нужно знать человеку, который становится поручителем.

Кто такой поручитель? Какова его роль при кредитовании? И почему банки так охотно выдают потребительские, да и другие кредиты тоже, под поручительства физических лиц? Причем чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается. Так, например, при оформлении потребительских кредитов Сбербанком России требуется:

По кредитам от 45 000 до 300 000 руб. – 1 поручитель и без залога

По кредитам от 300 000 до 700 000 руб. – 2 поручителя и без залога

по кредитам на 700 000 руб. и выше – 3 поручителя и залог
Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей, и оформляет поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя – достаточность средств на погашение кредита и процентов банка. Кроме того, банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д. Помните, что большинство работников банка, никогда по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях, в случае непогашения кредита ссудополучателем. Об этом всегда скромно умалчивается, так как получателя кредита и банк это как — бы и не касается вовсе.

Итак, поручитель, это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту. Статья 361 Гражданского кодекса РФ по этому поводу гласит так: «По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства…».

А на сколько велик риск поручителя? Риск велик, и очень. Ведь роль поручителя при кредитовании — нести такую же, как и заёмщик, ответственность за возврат кредита. Если заёмщик не может, по какой-либо непредвиденной ситуации, или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, которая гласит: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно…» Это значит только то, что не погасил один – погасит другой. Этот тезис очень четко прописывается в договорах поручительства.

Я не в коем мере не призываю всех отказываться от роли поручителя, но положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу или серьезные финансовые проблемы. В этой ситуации, правило – доверяй, но проверяй – должно работать без всяких обид друг на друга.

Что для этого необходимо сделать и просчитать?
Во-первых, необходимо получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту, а затем взвести реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.

Во-вторых, вам не мешает самому заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам? В моей практике был такой случай, когда ссудополучатель кредитовался в течении 2,5 лет наращивая сумму кредита и положительную кредитную историю, а затем исчез, не погасив миллионный кредит, а его друг детства, выступивший поручителем, даже не знал толком, где он живет, и совсем не подозревал о том, что ссудополучатель прописан в далеком от нашего города регионе, где он также уже успел выписаться.

В-третьих, на ком из членов вашей семьи числится квартира, в которой вы проживаете, и машина, используемая в вашем бизнесе, загородный дом или дача? И если сумма кредита значительная, то условно «предполагаемая» выплата кредита за «ссудополучателя — просителя» ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности (основные средства). За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может и не хватить. В этом случае по решению суда, взыскание может быть направлено на имущество поручителя.

В-четвертых, остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете. Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя, как на физическое лицо, то знайте, что у него возможно уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам. Случаев, когда предприниматели переоформляют проблемные кредиты по малому бизнесу на физическое лицо, приведя 5-6 человек из состава своих работников – поручителями, бывает много. И чем это часто заканчивается объяснять не надо. Ведь поступки человека, который не смог погасить кредит, предсказать невозможно.

А последняя статистика говорит о том, что доверчивые поручители все чаще и чаще вынуждены гасить банковские кредиты за ссудополучателей. Вот один из примеров, описанный в Российской газете. Директор одной сельской школы Курганской области получила кредит в сумме 300 тысяч рублей. Поскольку такую сумму кредита без поручителей не оформляют, то она уговорила свою коллегу учительницу и двух знакомых пенсионерок выступить гарантами ее благонадежности, т.е. поручителями. Потребность в кредите своим поручителям она объяснила просто – деньги нужны на поездку в Сочи. Получив кредит, эта «школьная директриса» покинула село и больше в Зауралье не появилась. Не дождавшись возврата кредита, банк обратился в суд, который иск банка удовлетворил и обязал поручителей бывшего директора сельской школы выплатить весь кредит и начисленные на него проценты.

Поручитель должен знать свои права, которые закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ, и уметь, при необходимости, ими пользоваться. К правам поручителя относятся:

Выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.

Получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.

Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно через суд), вам потребуется иметь документы — договор об уступки требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие
Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история». Ссудополучатель по этой «кредитной истории» попадает в банках в список ненадежных партнеров, которым в получении новых кредитов отказывается. Во многих банках, в такой «черный список» одновременно со ссудополучателем попадают и поручители. Выступили неудачно поручителем – забудьте в дальнейшем о получении кредитов для себя. И на длительный период времени!

Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на поручительство, при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платёжеспособности заёмщика. В противном случае Вас ждут суды, потеря своих денег и моральные стрессы. Я желаю вам осмотрительности и удачи.

СУММА
от 3 000 до 100000 рублей

ПРОЦЕНТ
от 0,5% в день

СРОК

СУММА
от 3000 до 30 000 рублей

ПРОЦЕНТ
от 2% в день

СРОК
от 7 до 15 дней

СУММА
от 1000 до 20000 рублей

ПРОЦЕНТ
от 2% в день

СРОК
от 7 до 30 дней

СУММА
От 200 000 до 90 000 000 руб

ПРОЦЕНТ
От 9.9%

СРОК
От 3 до 72 месяцев

СУММА
от 1 000 до 35 000 рублей

ПРОЦЕНТ
от 5%

СРОК
от 65 до 90 дней

СУММА
До 300 000 рублей

ПРОЦЕНТ
От 19.9 %

СРОК
Льготный период 55 дней

СУММА
До 300 000 руб.

ПРОЦЕНТ
От 12 %

СРОК
Льготный период 12 месяцев

СУММА
до 500 000 руб.

ПРОЦЕНТ
от 26%

СРОК
Льготный период 50 дней

СУММА
от 10 000 до 1 000 000 млн. рублей

ПРОЦЕНТ
от 10 %

СРОК
Льготный период 101 дней

СУММА
от 30 000 до 500 000 руб.

ПРОЦЕНТ
15,9 – 37,9%

СРОК
Срок от 2 до 5 лет

СУММА
от 76 000 до 500 000 руб

ПРОЦЕНТ
от 15,9%

СРОК
от 1 года до 4 лет

СУММА
до 1 000 000 руб

ПРОЦЕНТ
от 18%

СРОК
от 1 до 5 лет

СУММА
От 300000 до 5 млн. рублей

ПРОЦЕНТ
От 9.5 % годовых

СРОК
24 месяцев

СУММА
До 5 000 000 рублей

ПРОЦЕНТ
От 10,9 % годовых

СРОК
До 7 лет

Похожие статьи


Оставить комментарий